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案例42.农业银行:农村互联网金融平台,助力“三农”普惠金融发展
  中国农业银行股份有限公司
 导读:农业银行作为一家以服务“三农”为宗旨的国有大型商业银行,凭借在“三农”领域多年精耕细作的领先优势和对互联网金融的娴熟运用,巧妙地将互联网新思维、新技术与服务“三农”有机结合,先后推出了“e农管家”和“e商管家”电商平台,引起了社会的广泛关注,并得到了客户的充分认可。下一步,我行将继续围绕互联网金融特色服务、城乡生活一体化、农业生产服务、农民征信服务等更多业务场景和行业应用,加大资源投入,逐步建立面向“三农”客户的、全方位嵌入农村社会生产生活的互联网金融生态圈,在农村普惠金融服务领域走出一条新路,向社会交出一份满意的答卷。

  一、基本情况

  中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来,中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股上市银行等不同发展阶段。

  作为我国最主要的综合性金融服务提供商之一,中国农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的国际一流大型商业银行,凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台,向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务,同时开展金融市场业务及资产管理业务,业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。

  作为一家传统的大型商业银行,庞大的线下分销网络始终是各项经营活动开展的主要基础,传统金融业务也是各项收入的主要来源。随着信息时代的到来,中国农业银行积极追踪互联网技术创新趋势,大力发展电子银行业务,逐步建立和形成功能齐全的网上银行、电话银行、掌上银行、自助银行等多元化电子渠道。特别是2012年以来,大力推进客户信息整合,升级优化网站平台,提升客户体验,促进电子银行由基础金融服务向商务服务转型。截至2014年末,全行各类电子银行客户总量达6.43亿户,当年新增1.31亿户,较上年末增长了25.6%。全年电子渠道交易笔数556.92亿笔,比上年增长24.9%;电子渠道金融性交易占比达89.6%

  二、主要做法

  (一)建设背景

  近年来,伴随着农业信息化、农村数字化、农民网络化的进程,运用互联网服务“三农”的条件已经成熟。作为一家以服务“三农”为宗旨的国有大型商业银行,农业银行一直在努力发展体现自身优势、突出自身特色的互联网金融业务。前期,我行立足“三农”电子渠道广覆盖、“惠农通”工程三农客户强渗透、电子商务业务精管理的“三个基础优势”,在互联网金融服务“三农”和小微企业方面进了诸多尝试,先后推出了“e农管家”和“e商管家”电商平台,引起了社会的广泛关注,并得到了客户的充分认可。

  一是充分利用我行在县域农村的基础优势。我行长期践行服务“三农”历史使命,始终致力于县域农村地区的银行卡支付环境建设,线下渠道覆盖较广、客户基础较好。目前我行在农村地区发行惠农卡1.7亿张,布放“三农”智付通(智付通)设备160万台,全国行政村服务覆盖率达75%,年均交易量达3.2亿笔,交易额达3.9万亿元。经过长期的服务积累,智付通已成为县域农村金融服务的主要渠道。

  二是选择县域商品流通市场作为“三农”电子商务的突破口。一方面,县域商品流通市场是沟通城乡、连接生产和消费的纽带,承接农村和城市两大市场,实现农村第一产业初级农产品与城市再加工制成品的交互流通。县域商品流通市场作为农村商业的关键环节,在保障城市重要农产品供给、增加农民收入、刺激农民消费等方面发挥着不可替代的作用。另一方面,县域商品流通领域主要以县域批发商和小型农家店为主体,网络通讯环境较好,电脑或智能手机覆盖度较高,商户和店主对金融产品特别是电子商务的接受度较高。因此,只有优先实现县域商品流通市场的电商化服务,才能更好地发挥我行服务“三农”主力军作用,促进城乡协调发展。

  三是解决县域农村“最后一公里”问题。一直以来,线上支付难、县以下地区物流分散、电子化应用程度较低、商品流通信息不透明是困扰农村电子商务发展的主要因素。

  (二)建设内容

  1、推广“e农管家”深化服务“三农”

  “e农管家”是我行面向“三农”市场,服务农村日用消费品流通、农产品进城、农资供应、农村普惠金融等领域,集电商、金融、缴费、消费于一体的农村电商平台。“e农管家”服务对象主要为县域品牌代理商、批发商和乡村百货超市,提供核心企业供销存管理和下游超市货品管理、收银管理、订购管理等服务。惠农进货、收银帮手、惠农缴费、网购代办等四个模块实现了农村超市与县域批发商之间的采购活动的线上化和农民日常缴费购物活动的电子化,是我行深化服务“三农”的重要举措,具体模式有:

  一是面向农村日用消费品流通领域,形成县域批发商、农家店、农民的供应链,将城市再加工制成品引入农村,降低农村经营商户的经营成本和农民生活成本。二是面向农产品销售领域,形成专业大户、农产品收购商、消费者的农产品产地直销供应链,逐步建立原产地可追溯食品安全体系。三是面向农资供应领域,引入大型农资供应商,形成农资直销方式,以直销价格向农民提供化肥、农药、种子等农资品,免去中间环节,降低农资成本。四是面向农村普惠金融领域,通过智付通支付终端,为农民提供涉农代理、助农补贴、农户小额贷款和转账汇款等服务,持续保障农村基础金融服务。

  “e农管家”面向县域商品流通领域,以“三农”地区商品流通体系的最末梢的农村超市购销需求为切入点,通过联动县域批发商的进销存管理,建立了线上电子商务、线下转账电话支付的一体化电商服务模式;通过抓住县域核心企业(品牌代理商、批发商等),可以有效黏住下游超市类客户,并使其成为“三农”服务的入口。

  2、推出“e商管家”助力企业向电商转型

  “e商管家”是我行针对供应链上下游企业、商品批发市场个体工商户和各类中小微企业需求,通过供应链金融管理、多渠道支付畅通、线上交易线下体验等一系列创新,为客户提供在线交易、支付结算、财务对账、库存管理等服务,助力实体经济主体,尤其是中小企业向电商转型。与一般电商平台不同的是,“e商管家”不进行公开的商品销售,用户登录后,只能看到并管理与其有业务关系的上下游客户、商品、订单等内容。

  平台具有如下特点:一是线上销售渠道快速构建。企业可通过平台直接向经销商销售商品,经销商可通过PC、手机、平板智能终端等订购商品、支付货款。二是全流程供应链管理。平台为企业提供采购、销售、库存等全流程供应链管理,方便企业及时掌握生产经营情况。三是线上线下支付一体化。平台支持线上、线下等多种支付方式,满足企业、经销商多种应用场景的资金支付结算需求。

  作为垂直电商平台的一种,“e商管家”按照熟客模式,以核心企业为抓手,实现了现有经销商供应链关系的电子化和网络化,解决了企业传统的购销管理手段下,收款渠道多样、收款管理繁琐、对账处理费时、信息沟通频繁等问题,提升整个供应链效率。“e商管家”平台的推出,是我行在服务实体经济、破解传统企业转型电商困局方面作出的有益探索。

  (三)解决的主要问题及方式方法

  一是服务农业产业链。依托“e商管家”,与涉农电商、专业市场和农业产业链核心企业对接,搭建线上采购和销售渠道,为圈内或链条上的企业提供商务、支付、融资等一揽子金融服务,提高企业资金使用效率和生产经营水平。二是服务县域商品流通体系。依托“e农管家”,为上游县域批发商户提供商品销售、订单管理、财务管理、存货盘点、经营分析等服务,帮助其实现低成本电商转型、提高销售管理效率、丰富销售资源;为下游农村超市商户提供商品展示、订货下单、收银助手等服务,帮助其提高购销管理、购货议价能力。对于农民,足不出村即可享受更便捷的金融及电商服务、提高生活品质、降低生活成本等。三是解决农村电商支付难题。在传统线上支付的基础上,创新推出“线上电商+线下终端支付”的多渠道支付模式,通过智付通、平板电商终端等各类终端,实现订单支付,解决农村电商的支付难题,促进农村生产经营电商化转型。

  三、经验效果

  截至2015年末,“e商管家”已推广至全行37家分行,入驻核心企业超过4800户,绑定经销商超过10万户,年累计交易金额超过170亿元。“e农管家”入驻县域批发商户超过2700户,农村超市商户达5.7万户,年累计交易额超过110亿元。其中,“e农管家”的推广应用更是引起社会的广泛关注。

  下一步,我行将继续加大现有 “e农管家”、“e商管家”两个平台的推广力度,不断优化整合平台服务模式和产品功能,并围绕互联网金融特色服务、城乡生活一体化、农业生产服务、农民征信服务等更多业务场景和行业应用,加大资源投入,逐步建立面向“三农”客户的、全方位嵌入农村社会生产生活的互联网金融生态圈,在农村普惠金融服务领域走出一条新路,向社会交出一份满意的答卷。