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案例43.陕西农信:普惠金融村村通模式,服务新农村建设
  陕西省农村信用社联合社
  导读:陕西信合积极践行创新,认真贯彻国务院发展普惠金融战略,提出了以“互联网+”思维建设普惠金融村村通服务的新方法和新思路,通过深入调查分析农村金融环境、坚持自主可控创新原则,建立了“安全智能终端+随需应变应用平台”组成的互联网普惠金融村村通服务平台,为广大农村用户提供了基础金融、社会公共、生活以及互联网四大类三十多种金融创新服务。以互联网普惠金融村村通服务平台为基础,持续创新,大力开拓线上服务功能以多方合作共赢的态度和商业可持续的服务模式,取得广大农民及合作伙伴的认可与信任,得到了社会各界的肯定与支持。

  一、基本情况

  (一)企业情况

  “陕西信合”是陕西省辖内农村信用合作联社,农村合作银行和农村商业银行等农村合作(商业)金融机构的集体简称,属于地方性银行类金融机构。陕西信合诞生于1951121日,至今已有60多年的发展历史。

  2004年深化改革以来,陕西信合始终坚持“面向三农、面向中小微企业、面向城市社区、面向地方经济和社会事业发展”的市场定位,深化机制体制改革、转变业务发展方式、强化基础管理、提升金融服务水平,已发展成为全省营业网点覆盖最广、业务规模居前、经营机制灵活、结算手段先进、服务功能齐全的现代化金融机构,在陕西省经济尤其是“三农”和县域经济的发展中担当着金融主力军的重要作用。

  截至2015年底,陕西信合共有县级机构101家,营业网点2696个,约占全省银行业金融机构网点总数的40%;从业人员3万余人,约占全省银行业金融机构从业人数的30%。各项存款余额4324.71亿元,占全省银行业金融机构的13.45%;各项贷款余额2701.31亿元,占全省银行业金融机构的12.57%;存贷款总量连续多年稳居全省同业首位。

  (二)项目情况

  “互联网普惠金融村村通”是陕西信合在总结分析陕西地区各涉农金融机构农村金融服务的经验教训,针对传统的助农取款点因为其业务单一、商户的积极性不高等原因,持续性不强的现状,运用互联网思维及相关技术,研究并解决随着农村城镇化的发展,农村人口金融需求多样化的问题,并转化为成熟的,在其他农村地区可复制推广的科技成果。为广大农村客户,提供服务半径小于500米,内容涵盖存、取、转、查等基础金融服务,财政、社保、医疗等社会公共服务,水、电、煤充值缴费等生活服务,互联网电商服务共计四大类三十余种服务。以行政村部署、合作商户使用、自助+协助服务方式以及丰富的人机互动手段,极大增加了可服务的目标用户范围,成为最佳的农村普惠金融服务渠道。在此基础上,陕西信合以村村通系统为平台,积极探索精准扶贫的新途径,开拓农村产业链金融的新思路等,持续引领我国农村普惠金融服务的创新。

  二、主要做法

  陕西信合在普惠金融服务平台的建设过程中,落实国家“自主可控、科技创新和持续发展”三大战略,以实际需求为出发点,融合使用开源技术、集群技术和虚拟化技术,采用分布式软件思路,构建基于“微服务”架构和Linux虚拟化服务器上的金融服务平台,建成可运营、可管理、可维护的实用服务体系。

  (一)坚持自主可控的创新原则

  在技术支撑实现的技术路线选择上,秉承国家关于“安全可控、风险防范”的精神,坚持“推进信息科技自主可控,保障普惠金融健康可持续发展”的原则,坚定走自主研发和“自主可控”之路。技术路线的选择是在兼顾技术成熟、安全的基础上尽量选择开源技术和自主研发。

  围绕大数据、信息安全、数据中心运营服务等互联网关键技术,加快组建专业技术团队,重点开展面向金融信息领域的技术研发,在分布式架构、金融信息安全、网络安全、大数据应用、智能硬件平台等领域,形成专业技术支撑能力。

  (二)探索农村普惠金融服务新模式

  考虑到农村人口PC机以及智能手机的普及程度与接受程度,陕西信合自主研发了安全智能终端——“助农E终端”,并将其打造成农村客户的“大手机”,既可以通过专网接入又可以通过互联网接入,构建全新的交易场景,依托村级便利店资源,建成向周边人群提供金融服务、商超服务、互联网服务、物流服务的综合性服务站——“金融便利店”,便于农村客户享受到互联网的“红利”。为满足农村地区生产与生活需要,陕西信合设计了随需应变的应用平台,与行内系统、行外其他机构的信息系统对接,打通线上与线下的信息流,支撑合作伙伴为农村客户提供各种内容的服务。

  秉承平等合作的态度发展合作商户,充分利用社会资源高效地在农村地区提供普惠金融服务。学习互联网互利协作的精神,与各类企事业单位开展互惠互利合作,共同为农村客户提供内涵广阔的普惠金融产品与服务。在普惠金融服务平台上,精确帮助贫困户,扶持专业合作社与小微企业,发挥农村金融机构在上下游资源、资金等方面的整合优势,带动农村连片种植、养殖、深加工、销售,达到整体致富。

  (三)拓展多方合作伙伴

  遵循“以金融机构为主,市场导向、多策并举、协同联动、商业可持续”的基本原则,为解决随着农村城镇化的发展,农村人口迫切需要金融、财政、社保、生活缴费等各类服务,填补农村地区服务渠道的空白,陕西信合先后与陕西省财政厅、陕西省人力资源和社会保障厅、中国银联、农信银资金清算中心、中国电信陕西分公司、京东陕西分公司、地方电力局、逛集网等多家企事业单位签署合作协议,为农村客户提供四大类三十余种服务。

  与陕西省财政厅合作在助农E终端上开通惠农补贴查询,下拨的47项直补到户补贴,广大农民可以直接在助农E终端上实时查看到每项具体明细,与公共媒体报道的补贴对照,农民可以切实理解到每项具体政策,特别是在老少边穷地区,有力配合了地方政府的相关工作。

  与陕西省人力资源和社会保障厅合作在助农E终端上开通社保业务,陕西农村地区的参保人员在全国首次实现了社保业务“五个不出村”,其中在助农E终端上实现了“查询不出村”、“缴纳不出村”和“领取不出村”。也是首个支持参保人员可以自主选择缴费档次的托收业务系统,实现了社保厅“将选择权还给参保人”的初衷。在助农E终端上,可以实时查询参保信息,随时进行社保缴费和待遇领取,“看得见摸得着”的体验加上合作商户的积极宣传,农村适用人群参保意愿得到有力提高,服务平台对社保推广的促进效果非常明显。

  同时陕西信合的普惠金融服务平台也为有意在农村地区开展业务的合作伙伴,提供了可靠的服务入口与服务渠道,极大降低了服务渠道建设成本与有效用户的获得成本。与京东、逛集网等电商的合作,帮助电商服务快速覆盖农村地区。

  陕西信合扎根农村金融市场,以发展农村产业链金融的目的,秉着全方位服务农村生产与生活的原则,积极拓展农资生产企业、工业品生产企业、小商品批发商、农副产品批发商、农副产品加工企业、电子商务平台、政府机构、金融机构、保险机构、科研院校等各类愿意共同服务农村客户的合作伙伴。在农村产业链中结合相应的金融产品与服务,有效帮助贫困户真正脱贫,扶持小微企业快速健康成长,不断改善农村金融服务环境,实现普惠金融。

  (四)建设普惠金融服务平台

  面对陕西地区农村人口以六十岁以上十八岁以下为主体,对电子支付渠道接受程度低的现状,陕西信合定制了操作方便的安装智能终端“助农E终端”。该终端具有以下特点:一是安装、使用方便快捷,专门定制的终端适合快速配置、移动布放,既可以采用专网接入也可以采用互联网接入方式,且支持多种具体网络类型。二是具有智能化的人机交互方式,设备采用触摸屏,以动画演示和语音提示相结合,降低了客户使用的难度,增加了客户对设备的信任度。三是具有丰富的业务承载力和强大的应用拓展性,不仅可以承载基础金融业务,还支撑了存折补登、社保缴费、电商下乡等特色业务,并能根据需求不断丰富服务内容。四是增加了农村交易的安全性,面对农村风险意识较弱、接受新事物的能力较差的实际情况,通过“助农E终端”可视化交易,让客户目睹了每一个交易环节,了解了交易过程,降低了操作风险;同时由于商户的加入,使原本难以落地的电商等得到有效的服务落地,增加了客户交易的安全性和便捷性。

  陕西信合融合应用多种互联网技术,设计开发了随需应变应用平台,保证了金融业务与非金融业务、账务业务与非账务业务的相互隔离,能快速有效进行各类业务开发与部署;交易路由与业务路由的灵活管控,支撑产品服务创新敏捷开发。同时服务平台与陕西信合其他系统如互联网金融服务品台、ECIF数据平台、信贷数据平台、客户关系管理系统、产品营销平台、中间业务系统等对接,打通普惠金融服务与其他数字化银行信息平台间的数据流与信息流,也与各合作伙伴实现了信息交流与共享。

  (五)大力拓展线上服务

  针对金融便利店经营者大多数是便利店主的情况,陕西信合积极探索如何为便利店主更好的服务,减轻店主的工作量,促使店主有更多的时间与积极性,开启助农E终端,为农村客户提供普惠金融服务;如何使得助农E终端参与到店主的日常经营活动中,成为店主的经营助手;如何辅助或者改善便利店的经营等。2016年陕西信合在现有合作商户中,遴选出4,000家作为“互联网+零售”服务示范点,在助农E终端上开通“店铺管家”,为店主提供以“进销存”为界面,包含商品集中配送、流水信贷、消费信贷等多种产品与服务的综合零售服务。

  三、经验效果

  (一)互联网普惠金融“村村通”服务模式初具应用规模、社会效益明显

  从覆盖广度来看,截止20166月底,我社共布放助农E终端15000余台,覆盖全省1.4万个行政村,受益2000余万农村人口,行政村覆盖面超过80%,基本实现大型村镇金融服务和电商服务“村村通”。使得我省农村金融服务半径由原来的大于五公里降低到0.5公里,获取金融服务的时间由原来的平均3个小时左右降低到10分钟。截至20166月底累计发生交易超过1500万笔。其中基础金融业务类占比达到65%,公共服务和政府服务占比达到20%,互联网服务总计占比15%

  通过一年多的实践和总结,去年我社报送银监会的《基于自主可控应用平台的普惠金融“村村通”服务模式创新研究与实践》课题获得2015年度一类成果奖,是该奖项设置以来第一次由地方性金融机构所获得;与此同时,该项目又获得人民银行《金融电子化》2015年度金融渠道创新奖。其次,该项目被世界银行专家评价为“全球欠发达地区普惠金融服务模式的典范”;第三,多家金融机构有意推广此服务模式,多次组织考察小组来考察交流;同时在该项目实施推广过程中也引起了多家媒体的关注,完成数十次连续跟踪报道。

  (二)以互联网普惠金融村村通为平台促进精准扶贫

  陕西信合通过建设普惠金融服务平台,在农村地区依托“金融便利店”建立服务体系,不仅仅是让金融服务更加快捷方便,更承担着培育广大农民群众全新的现代金融理念,用小支点撬动整个农村金融大市场的责任。陕西信合通过在助农E终端上开通“店铺管家”,建立了4000个“互联网+零售”服务示范点。逐步与各地扶贫办进行数据共享,通过助农E终端上开通的“扶贫快线”,贫困户使用扶贫资金获得生产与生活资料,为精准扶贫提供准确的资金管控。

  网上购物这个在城市已经普及的购物方式,在农村因为物流问题、信任问题长期找不到很好的解决方案。陕西信合通过普惠金融服务平台与京东等电商的对接,将农资产品、家电产品、生活用品等信息直接传递到村头,利用合作商户的服务和仓储能力,让农民在家门口就能完成相关物品的采购,物流配送到商户,客户验货付款。从而降低了农民的采购成本,减少了流通环节,提高了生活便利性,实现了工业品下乡。同时,通过普惠金融服务渠道将各地的农产品信息汇集,与网上商城对接,将农产品信息与城市消费者对接,为农民增收服务,从而打通农村金融产业链。通过与各类涉农电商的合作,积累上下游资源和电商平台运营经验,特别是利用本地资源解决物流等问题。在此基础上,自建小微企业电商服务平台,利用开发API打通各主流电商平台,在为小微商户提供统一的电商代维服务、资金划拨、结算与管理等全方位服务。