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案例44.云南农信:“背包银行”,拓展农村普惠金融新空间
  云南省农村信用社联合社
  导读:作为服务农村金融的主力军,云南省农村信用社(以下简称云南农信)坚持立足“三农”,服务城乡,支持中小企业,促进地方经济社会健康发展的理念,逐渐从较小较弱的“草根金融”发展成为云南银行业中机构网点分布最广、存贷款规模最大、支农服务功能最强的金融机构。云南农信研发的“背包银行”是基于移动互联网和智能终端技术,面向服务“三农”的移动综合金融服务软硬件系统平台。该平台具备发卡及签约、便民缴费、信贷、理财、信息采集、移动面签、远程授权等多种业务功能,具有携带便捷、业务办理高效、安全可靠等特性。“背包银行”的研发和投产,弥补了传统柜面业务办理渠道的不足,有效地支撑了基层网点业务人员进行户外作业和上门服务,成功打通了农村金融服务的“最后一公里”。
  一、基本情况

(一)云南省农村信用社介绍

  从195211月云南省首家农村信用社——宜良蓬莱农村信用合作社成立至今,云南省农村信用社已走过了60年风雨历程。2005328日,云南省农村信用社联合社成立,带领全省农信社贯彻落实科学发展观,坚持服务“三农”宗旨,践行“诚信服务、合作共赢”的服务理念,始终发扬信合人艰苦奋斗、敢为人先、勇于拼搏的精神,从较小较弱的“草根金融”发展成为云南银行业中机构网点分布最广、存贷款规模最大、支农服务功能最强的金融机构。2015年底,全省农信社存款率先突破6000亿元,存款余额达6380亿元,贷款余额达3946亿元,实现利税总额101亿元,已缴税收32亿元。

  (二)“背包银行”平台系统介绍

  由于云南地处我国边疆,交通不便、教育落后已成为制约全省经济发展的重要因素。作为以服务“三农”为主要任务的农村金融机构,云南农信一直以来都需要面对和服务那些地处偏远的山区、经济发展和文化水平较落后的客户群体。这部分客户由于交通不便,距离信用社网点路途艰辛遥远,且由于文化教育水平往往相对偏低,无法使用电子银行渠道自助办理业务,成为了农信社金融服务的一大难题。互联网新时代的到来为解决这一难题提供了契机,我社乘势推出“背包银行”平台系统,该平台的推出使一线业务员、信贷员背包下乡为农户提供上门金融服务拥有了更加便捷高效的科技手段。

  云南农信研发的“背包银行”是基于移动互联网和智能终端技术,面向服务“三农”的移动综合金融服务软硬件系统平台。该平台具备发卡及签约、便民缴费、信贷、理财、信息采集、移动面签、远程授权等多种业务功能,具有携带便捷、业务办理高效、安全可靠等特性。“背包银行”基于定制平板电脑设备进行户外及网点厅堂业务办理、业务营销,包括移动终端设备、数据采集和业务申请客户端应用、后台业务管理/授权审批系统及设备远程管理(MDM)相关软硬件系统。该平台可以有效弥补传统柜面业务办理渠道的不足,实现移动发卡、移动签约、移动理财、移动信贷、产品宣传等多种业务功能,能够切实有效地支撑一线营业网点进行户外作业和上门服务,实现主动营销和精准营销。

  (三)“背包银行”平台系统的研发及推广经验

  自201511月“背包银行”平台系统正式上线以来,迅速在全省129家联社(合行)范围内进行了推广使用。目前,已有超过80%的基层网点配备了“背包银行”智能终端,日均办理各类金融业务近3000笔,20161-6月累计办理包括移动发卡和卡片激活、贷记卡进件、综合签约、农户建档、信贷外访、信息采集和面签、客户调查等业务约50万笔,服务范围完全覆盖全省129个县(区)2000多个网点,“背包银行”已成为全省农信社名符其实的移动柜台。

  “背包银行”平台系统的成功上线和推广,标志着云南农信渐渐突破了传统服务渠道的限制,将最新的移动互联网技术充分与自身业务相结合,弥补了传统柜面业务办理渠道的不足,利用科技手段有效地支撑了当地“三农”金融服务,成功打通了农村金融服务的“最后一公里”。

  二、主要做法

  “背包银行”平台系统整合借记卡发卡、综合业务签约、贷记卡进件等功能,适合应用于上门服务、校园推广等业务场景,同时平台携带方便使用快捷,更能够在户外或是流动性场所发挥出优势;系统可提供理财产品咨询、购买、风险评估、证券开户等功能,适合应用于网点大堂、社区银行、户外驻点及居民社区等业务场景;系统实现了信贷客户信息采集、农户建档和评级、贷款查询、贷后检查等功能,方便信贷员进行外勤外访,尤其方便了对三农贷款的信息采集和贷款发放工作。

  “背包银行”平台系统设计具有以下几方面特点:

  ü         实现基于影像和远程授权的银行业务流程再造;

  ü         实现针对客户大数据的采集、加工和共享;

  ü         实现移动化、无纸化、自动化处理涉农贷款客户建档、补录、预评级和贷后检查;

  ü         基于MDM技术实现背包银行系统终端软硬件安全管理;

  ü         采用多态化工业设计,满足不同使用场景。

  (一)实现基于影像和远程授权的银行业务流程再造

  “背包银行”业务功能完全基于前后端分离的流程银行模式设计,通过现场采集和传输客户及业务相关图片影像信息到后台进行授权审批,大大提高业务办理效率。后台支持智能灵活的授权审批方式,包括同步、异步、集中等授权方式可供选择切换,有效降低了业务办理的操作风险。例如:业务人员手持“背包银行”终端在户外场景为客户现场发卡,现场采集和提交的业务数据(含影像资料)提交后台授权中心异步授权处理,授权中心审核人员审核后,业务员提供统一业务确认单据供客户签字确认,并将银行卡片亲自交到客户手中。

  (二)实现针对客户大数据的采集、加工和共享

  “背包银行”可通过后台整合客户在办理业务签约、贷记卡申请、信贷客户建档、客户调查等交易中提交上传的信息和数据,为ECIFOCRM等系统提供供数接口,通过交易数据记录同时支持对客户进行初步分层和标签化处理,有助于下一步针对客户开展精准营销。

  “背包银行”下一步将从传统的以网点为导向转变为以客户为导向,通过对客户基本信息、浏览记录、购买产品记录、位置信息等进行归类、分析,预测并引导客户的需求,为客户推荐愿意接受的产品和服务,实现客户满意度的累积效应。

  (三)实现移动化、无纸化、自动化处理涉农贷款客户建 档、补录、预评级和贷后检查

  “背包银行”提供的信贷外勤外访功能,可支持现场采集贷款农户文字、图片信息资料,克服广大农村地区网点少,业务办理成本高,资料提交更新慢,信息时效性差的弱点,提供相关涉农贷款业务。系统通过二代身份证读取设备读取客户身份信息并进行联网核查,确保客户信息准确无误;采集农户基本信息,家庭基本情况,实地考察农户种植、养殖情况及其他经济情况,现场录入,拍摄实地照片,通过后台信贷管理系统数据及影像实时传输接口,实现了客户建档、补录、预评级、贷后检查的自动化无纸化处理,提高了涉农贷款业务的流程化、高效处理。

  (四)基于MDM技术实现系统终端软硬件安全管理

  “背包银行”创新引入了MDM技术产品进行移动终端管理和客户端安全防护,实现用户身份和终端设备可识别(Identity)、数据不泄密(Privacy)、和设备可管理(Compliance)。

  借助MDM技术网点可精确监控每台背包银行终端设备的运行使用情况,MDM对终端设备实现全生命周期管理——获取时进行资产发现和注册,部署时进行密码复杂度、越狱、外设管控等检查,运行时实行基于安全沙箱技术的高可靠公私数据隔离,回收时进行数据擦除和资产注销,保证企业数据在并通过设备账户有效控制每台终端运行的应用和服务,为网点实施终端管理、控制业务风险提供了技术保障。

  (五)采用多态化工业设计,满足不同使用场景

  “背包银行”智能终端设备采用了多态化的工业设计模式,设计投产了背夹式智能终端、便携式金融服务一体机、全分离式金融服务工具箱三种不同尺寸、特点的硬件终端设备,可以满足如营业厅、社区、户外等不同业务场景的使用需求,同时基于蓝牙通讯接口可对各类金融外设提供较佳的扩展性支持。

  背夹式智能终端外形时尚,携带方便,主要适用于社区、校园及户外场所,背夹集成性高,电池续航时间长。便携式金融服务一体机特别轻薄便携,主要适用于营业网点大堂及户外服务点和展台,一体化集成度较高。全分离式金融服务工具箱将业务办理所需的读卡器、密码键盘、二代证识别仪等金融外设分离放置于金属工具箱内,外设采用蓝牙通讯,较适用于户外、野外等办公环境。

  三、经验效果

  (一)提升服务水平,改善服务效率

  过去,云南农信主要的服务渠道是柜面和自助设备。通过柜面渠道办理业务,客户需要排队等待,需要填写一堆纸质资料,办理起来速度较缓慢,而且柜面一般只能办理传统的金融业务。通过“背包银行”办理业务,可以减少客户办理业务等待时间,并且由于“背包银行”系统使用基本不受时间和场地限制,极大地方便业务人员上门服务,客户可以享受到更加细致贴心的服务,不仅为客户提供了方便,也改变了农信社一直以来依靠简陋的背包、算盘等基本工具深入农村为客户服务的形象,为云南农信服务三农提供了更先进的技术手段。尤其对于大山高地、道路崎岖的地区,“背包银行”更加凸显出其提供金融服务的便捷和高效。

  (二)促进农村信贷业务,助力农村经济发展

  农村信贷为农村经济发展提供资金“输血”。过去农户申请贷款只能通过亲自到柜面,很多地区的农户申请一笔贷款需要多次到乡镇办理,不仅路途遥远,而且还要额外支出食宿费用。“背包银行”系统上线运行后,信贷员可通过移动信贷功能主动上门为农户建档和补录信息,也可进行外勤贷后检查,为农户提供更快捷便利的贷款申请服务的同时,也减轻了信贷员的工作量,大大提高了涉农贷款办理效率,为农户节省了时间和资金,使农户在短时间内申请到支农资金,也能为农户节省更多的时间精力投入到农业的生产、种植和养殖活动,提高了生产效率,促进了农村经济发展。

  (三)节省人力资源,减轻柜面压力

  “背包银行”业务办理采用前后端分离模式,遵循流程银行设计理念。业务操作人员在前端负责采集客户信息和录入业务要素,业务授权人员在后台采用集中授权方式鉴别和复核业务真实性,不但提高了业务办理效率,还节省了人力资源,为柜面减轻了压力。截至目前,背包银行系统共完成柜面交易替代60万笔,日均交易笔数约为3000笔。背包银行系统的上线,为农信社提供了崭新的服务渠道,前后台分离的业务处理模式大幅度提升了工作效率,缓解了柜面压力,每年可节约人力成本约2400万元。

  (四)金融服务领域,互联网创新大有可为

  “背包银行”的研发和推广仅只是云南农信金融服务和互联网创新的一次尝试。虽然“背包银行”的创新取得了一定的业务成效,但是应当看到,作为农村金融服务主力军的农村信用社或农村商业银行在农村金融服务市场中还有很广阔的空间可以继续探索和发挥,随着移动互联网、云计算、大数据、物联网等新兴技术的不断发展,未来农村金融服务将真正实现以客户为中心,完全打破时间、空间限制,朝着更加便捷、更加智能、更加安全的方向不断发展。