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案例45.平安银行:“互联网+供应链金融”,助力百万中小企业转型升级
  平安银行股份有限公司
  导读:平安银行是国内首先倡导推行供应链金融的银行,十多年来,持续引领供应链金融创新、服务实体经济,并于20147月上线橙e网,搭建“供应链金融+互联网金融”的融合平台,支持中小企业“电子商务”转型升级及享有网络金融服务。橙e网超前的功能设计与平台式供应链金融服务,经过国家多部委信息化专家专门会议的评审,得到了中央网信办、国家工信部、商务部、银监会等部委司局的高度认可,被确立为“中小企业电子商务示范工程”,助力百万中小企业“互联网+”转型升级。

  一、基本情况

  (一)平安银行介绍

  平安银行股份有限公司是一家总部设在深圳的全国性股份制商业银行。秉承“对外以客户为中心,对内以人为本”的宗旨,平安银行始终坚持“变革、创新、发展”的经营理念,以公司、零售、同业、投行“四轮驱动”为业务重点,以“专业化、集约化、综合金融和互联网金融”四大特色为经营战略,跳出银行办银行,紧密围绕“提质增效”这个中心,大力推进分行转型,全面深化事业部改革,努力打造精品金融、智慧金融、生态金融“三张名片”,践行银行业供给侧改革,积极支持实体经济发展,全面助力中国经济转型。截至2015年末,平安银行资产总额25071.49亿元,通过全国54家分行、997家营业机构为客户提供金融服务。

  (二)平安银行橙e网介绍

  橙e网于201479日正式上线,是“互联网金融+供应链金融”的整合体,基于供应链中小企业日益增长的在线商务需求,提供与之相匹配的免费电商平台、在线支付、在线增信与见证、在线融资、在线理财增值、在线保险、账户管理和资讯行情等一站式服务。橙e网主要提供以下服务:

  1.管理生意的平台。提供免费的电商平台“生意管家”,帮助中小企业轻松实现“1+N”链条在线订货,管理进销存、订单-运单-收单,快速、零成本实现生意电商化。

  2.做大生意的能力。向电商平台输出不可或缺的用户体系、账户体系、钱包体系、网上支付、交易资金监管与见证和身份鉴权等服务;同时“橙e生活”APP和“橙e网”微信号,为企业提供新产品宣传、分销、品牌推广的免费渠道。

  3.支持决策的资讯。提供20多个行业行情动态与政策分析、金融行情、会计课堂等资讯服务;同时可提供上下游订单信息、结算信息、对账核销信息、资金流水与欠款信息等决策信息服务。

  4.综合金融的服务。整合平安集团最全面的金融资源,为“熟客生意”贴身服务。包括在线供应链融资、在线支付和资金监管、投资理财、在线保险等综合服务。

  二、主要做法

  平安银行橙e网的独特性在于盯住服务于产业互联网市场,其功能类似于阿里系的“支付宝+余额宝+招财宝+阿里小贷”,不同点在于阿里系服务的对象是陌生客户的“网络购物平台”,而橙e网服务的对象是熟客交易的供应链电商平台或B2B电商平台。同时顺应产业互联网的升级,将服务能力扩展到B2CC2B等更广阔的市场。

  (一)支持中小企业电商化转型

  根据艾瑞咨询分析,2015年中国B2B电子商务市场交易规模达11.8万亿元,占电子商务总额超过七成。同时B2B电子商务渗透率相比网络购物市场仍在起步阶段,远远落后于零售在线交易占比10%的发展水平。在国家政策推动和企业“互联网+”转型的大背景下,产业互联网极具增长潜力。

  与大型企业自主开发电商平台相比,中小企业的互联网转型面临挑战。中小企业电商化转型路径主要有三条:第一,加入核心企业的供应链协同商务平台、快速实现互联网化,目前大型企业供应链电商平台一般只能覆盖到一二级供应商,而以小微或个体工商户为主的三四级分销商缺乏电商支撑平台;第二,自主开发电子商务平台;第三,付费加入第三方电子商务平台。覆盖大多数中小企业的后两种可选路径,初始投入大,持续运维成本高,实施周期长、效果难以评估,多数中小企业知难而退。

  基于中小企业电商转型需求的判断,橙e网推出免费的中小企业电商云服务平台“生意管家”,供中小企业连同其上下游企业一道注册即用,实现“在线订货、在线物流、在线支付、在线融资、在线管理进销存、在线对账”等功能,能够以最快速度、零成本实现企业商务流程的电子化,迄今已有44万企业用户下载使用。

  (二)运用“大数据+信用”创新中小企业信贷服务

  橙e网与数百家平台或产业链核心企业系统对接,合作推出一系列“大数据+信用”融资产品。银行经用户授权获得其在平台上的交易数据,并借助第三方鉴权机构的数据(如发票数据、纳税数据、水电煤气数据、社保数据等)交叉验证、为客户画像,建立网络“大数据+信用”授信模型,陆续推出电商平台采购自由贷、发票贷、税金贷、物流数据贷等网络融资产品。截至目前,橙e网与海尔、蒙牛、红牛等大型供应链,与一达通、用友、金蝶、商派、航天信息、元宝铺等数百家平台结盟,面向众多联盟平台千万级的中小企业提供网络融资服务,近两年来,产业链授信客户过万家,授信交易笔数超27万笔,授信金额超过5000亿元。

  目前,该平台合作下,已经为海尔超过1000家经销商提供网络融资等金融支持。平安银行以此种模式为数十条产业链提供类似服务,助力产业升级。

  (三)创新电商金融服务助力电商平台升级

  传统企业建设电商平台大大超越了其能力边界,需要发育全新能力,比如,电商平台运转“交易闭环”需要集成金融能力。为此,橙e网近两年来开发封装了整套交易闭环解决方案,形成标准化“插件”,实现与客户的一次性接入、一次性实施,并可以根据平台的需求实现订制化组合应用。

  截至目前,橙e网已经成功实施的300多个产业电商项目覆盖全行业、多品类电商平台,涉及B2BB2C、投资交易类等六类客群,提供了一套匹配其电商模式升级需求的账户与资金管理方案,解决了企业跨行收款、订单支付匹配、交易见证、资金增值、B2B电票/应收账款融资等难题。

  (四)推出“创业易”服务,助力““双创”企业快速前行

  橙e2015年初推出“橙e•创业易”服务,支持“大众创业、万众创新”落地。一方面,平安银行推出公司业务微信银行O2O服务,公司客户可以通过微信开户、微信查余额、银企对账、票据预约预审、在线监控国际业务全流程(比如信用证到证通知)等,提升了客户体验,节约了用户时间;同时还推出初创企业开立基本户结算免费等优免服务。另一方面,平安银行组建了中小企业云服务联盟,联合众多企业云服务提供商为中小企业搭建云服务平台,目前入驻橙e网“中小企业服务云”的服务商包括猪八戒、今目标、万里通、易企秀等数十家新锐企业,这些企业服务将以最惠条件一站式集成,下一步将推送到全国主要的企业园区,为中小企业的创业发展创造更好的“互联网+”转型平台。

  截至目前,“创业易”已经为10万中小企业提供在线开户、在线办事服务,其中1.8万户中小企业享用了结算优惠、“云”上金融等支持方案。

  三、经验效果

  橙e网上线不到两年,迄今服务用户已超过300万,注册用户超过230万、其中企业用户超过44万,实施合作项目1500多项,服务电商平台300多家并间接服务此类平台过亿用户,累计在线融资金额超过5000亿,在线交易笔数超过40万笔,取得了不俗的成绩。

  作为一家传统商业银行试水“互联网+”实践,有以下经验值得总结:

  (一)经营“用户”扩展银行服务能力

  银行“互联网+”转型的首要挑战之一,在于互联网强调用户经营、流量经营和场景化服务,“体验”为要。为此,平安银行橙e网一方面持续推进“传统银行+互联网”创新,推出线上供应链金融、保理云、企业网银、手机银行、微信银行、电商金融、电子政务金融、跨境金融等服务,实现PC+Pad+Phone+柜面等全渠道协同一致的O2O服务,提升客户服务效率与体验。另一方面,“跳出银行办银行”,扩展互联网应用场景与应用渠道,以免费的电商平台“生意管家”、物流服务“发货宝”和行情信息“橙e资讯”等,打造中小企业”互联网+”时代的营商平台,为中小企业提供普惠服务,两年来新增用户300万,新增银行企业账户客户10万,占到平安银行建行28年来全部40万企业账户客户的1/4

  (二)平台合作构建多赢发展生态

  电商经营的核心在于“交易闭环”场景与流程构建。为此,橙e网与“商流、物流、信息流”和其他商务服务主体协同合作,建立产融融合生态,以金融为基础打通公司客户、小微客户及其关联零售客户,将金融服务嵌入到订单、排产、采购、生产、交付、物流等全流程,打造产业链金融生态圈。相应地,橙e网服务模式也相应从B2BB2CC2B延展。橙e网将“1+N”升级到以任一企业为核心的“N+N”模式,依托企业间或第三方交易数据,强调客户体验,扩大服务范围。两年来,橙e网推行的平台合作模式大大提升了银行产能,比如与供应链电商平台合作,可以服务到供应链远端更多的中小企业客户,客户数量上数以十倍增加,单户融资金额则由以前的数千万下沉到数十万元甚至数万元,而电商平台则实现了更多的交易并提前获得预付款;又如橙e网与一达通的合作,一达通平台迅速获得更多的金融能力和更丰富的服务,我行同时迅速获取数以万计的中小企业客户,三方实现多赢。

  (三)共性平台支撑银行全面转型

  平安银行在总行专设公司网络金融事业部、各分行和行业事业部设立网络金融部,自上而下推进产业互联网金融经营,定位于“共性平台”,支撑各分行、各行业细分市场“应用子集”的业务落地。同时,内部机制上推行“项目制、举手制、裂变制、淘汰制”的动态组织形态,激励新创意、新项目的快速试错与迭代,使得平安银行全行网络金融业务拓展蔚然成风,几乎所有分行和事业部都实现了网络金融业务的新增长点。