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案例46.浦发银行:互联网金融平台,深化融合打造“和金融”体系
  上海浦东发展银行股份有限公司
  导读:作为“互联网+”战略的重要组成部分,金融及通信领域正不断通过开放共享、融合创新,加速推动产业变革转型。浦发银行基于“spdb+”互联网金融平台,依托与中国移动多年的全面战略合作关系,秉持为客户和社会创造更大价值的共同愿景,积极运用双方在金融及通信领域领先的互联网理念和技术,围绕融资、支付、理财等核心领域,以“数字化经营”模式和手段深化融合打造“和金融”综合金融服务体系。在推动“互联网+”普惠金融、创业创新及移动通信网络支撑方面取得了较好的经营成果和社会效益,具有较大的示范推广价值。

  一、基本情况

  (一)企业介绍

  上海浦东发展银行股份有限公司(以下简称“浦发银行”或“公司”)是于1992828日经中国人民银行批准设立、199319日开业、19991110日在上海证券交易所挂牌上市(股票交易代码:600000)的全国性股份制商业银行,总行设在上海,目前,注册资本金186.53亿元。良好的业绩、诚信的声誉、快速的发展,使浦发银行成为中国金融市场中备受关注的上市公司。

  秉承“笃守诚信,创造卓越”的核心价值观,以打造具有核心竞争优势的现代金融服务企业为目标,浦发银行积极探索金融创新,资产规模持续扩大,银行实力不断增强,经营效益稳步提高。2015年末公司资产总额为50,430.60亿元,2015年实现营业收入1,465.43亿元,税后归属于母公司股东的净利润505.98亿元。目前,浦发银行已在除西藏以外的30个省、直辖市、自治区开设了40家一级分行,架构起了全国性的银行服务网络。近年来,浦发银行加快跨领域、跨市场的经营步伐,香港分行开业、伦敦代表处成立,以及浦发村镇银行、浦银安盛基金管理有限公司、浦银金融租赁有限公司、浦发硅谷银行、浦银国际控股有限公司等机构的投资设立,标志着公司基本形成了以商业银行为主体的集团化、综合化、国际化的经营格局。

  (二)spdb+”互联网金融平台介绍

  顺应“互联网+”时代发展趋势,浦发银行积极贯彻“以客户为中心”的战略,秉持“创新、协调、融合、共享”的发展理念,着力推进“数字化经营”。围绕客户存、贷、汇、投等核心金融需求,积极运用互联网理念和技术,建设打造“spdb+”互联网金融平台,从产品、渠道、流程、风控等方面对理财、信贷、支付等传统金融服务进行全面优化和升级,促进自身经营和服务模式的数字化转型,全面提升客户服务能力。目前该平台已实现零售银行业务的全面入驻,为零售客户开放式提供全程在线的网络支付、网络融资、网络账户、网络理财、网络社区等服务。

  二、主要做法

  浦发银行依托“spdb+”互联网金融平台,基于与中国移动全面战略合作取得的融资、支付、理财等核心领域发展成果,与中国移动共同携手利用移动互联网数字信息技术,不断创新服务工具和模式,深化“和金融”综合金融服务体系,为客户提供“金融+通信”一站式服务体验。

  (一)和融资

  1、“和利贷”助力移动供应链小微企业发展

  为推进“互联网+”创业创新及普惠金融,服务中国移动供应链上下游小微企业,强化其信息化应用水平、满足其创业经营融资需求,并同步促进“互联网+”移动通信网络的建设支撑,浦发银行与中国移动基于双方共同打造的“和利贷”小微通信供应链金融服务,借助浦发“spdb+”互联网金融平台下的“浦银快贷”网络贷款系统平台,结合互联网大数据分析,面向中国移动数以万计的上下游经销商小微客户,提供“在线和利贷”全流程互联网贷款服务。小微客户可直接在线提交授信申请,并对生成的订单申请贷款支付,浦发银行为其实时审批、实时发放。

  “和利贷”一是基于通信产业上下游供应商的不同经营业态,分别对应创设小微信用贷、小微酬金贷、小微建设贷三类小微客户专属互联网授信产品,充分满足小微客户的经营融资需求;二是通过供应链金融与互联网大数据应用相结合的创新模式,将“浦银快贷”网络贷款系统平台与中国移动各省市分支机构的B2B购销结算平台实现对接,为中国移动的上下游经销商提供小额、实时、免担保的全流程在线贷款服务,为小微客户提供了快速便捷的应用场景和交易流程,同时也促进了其对于移动信息化经营平台的应用;三是通过盘活中国移动上下游经销商的经营生态,为中国移动在网络和基站建设、4G终端设备的生产销售提供助力,有效促进4G通信产业的发展,为“互联网+”移动通信网络的建设提供有力支撑。

  2、咪咕“先看后付”探索移动互联网消费场景信用支付应用

  为推进“互联网+”创业创新,探索互联网消费信贷业务的创新发展,更好满足个人客户的“金融+通信”融资需求,浦发银行与中国移动旗下咪咕文化科技有限公司启动在互联网金融、消费、文化及新媒体领域的全面合作,针对互联网新生代客群,于2015年创新推出了基于咪咕影院的“先看后付”服务,注册用户在咪咕影院消费观看互联网视频内容时,可通过浦发银行“先看后付”享有“先消费、后付款”的小额信用支付服务。

  “先看后付”业务一是切入移动互联网领域的实际消费应用场景,将浦发银行的创新金融服务能力与咪咕文化在互联网数字内容领域的优势相结合,将用户的支付需求转化为具有互联网特色的小额信贷模式;二是对基于移动互联网大数据的个人征信业务进行了有力探索,根据用户中国移动手机号码的在网年限、话费缴存、消费情况进行信用评估,给予用户不同的小额授信额度和延迟支付期限。

  (二)和支付:“和讯通”盘活移动通信小微代理商日常运营

  为推进“互联网+”创业创新及普惠金融,服务移动通信小微代理商群体的日常经营,强化其信息化应用水平,浦发银行与中国移动共同推出“和讯通”通信行业资金结算服务方案,融合浦发“spdb+”互联网金融平台下自助POS、网上银行、手机银行等电子结算渠道,面向中国移动辖属的众多小微代理商客户提供代办营业厅资金归集服务。

  “和讯通”业务一是大幅提升小微代理商客户日常结算资金的运营效率,将资金上缴周期由T7日缩短至T1日,中国移动代办营业厅只需完成银行卡资金缴存和无线POS终端资金划转两个环节,极大提升交易环节的便利性与安全性;二是有效满足人员分散、金融服务覆盖率低的偏远地区移动通信小微代理商的金融结算需求,提供一点接入的解决方案;三是通过紧密小微代理商与中国移动的资金结算关系,协助中国移动在全国范围内大力推广4G通信产业的发展,更好地实现“互联网+”移动通信网络全面建设和推广。

  (三)和理财:“先机理财”开“金融+通信”跨界产品之先河

  为推进“互联网+”普惠金融,探索利用互联网有效拓宽金融服务覆盖面,深入拓展互联网金融及通信服务融合创新的深度和广度,浦发银行与中国移动整合双方在财富管理及通信终端两大主营领域的优势资源,于2015年面向浦发“spdb+”互联网金融平台超过1,200万的移动端用户,在业内首创推出实物支付型理财产品——同享盈之先机理财计划(以下简称“先机理财”)。

  “先机理财”产品一是精准对接大众潜在的金融+通信综合服务需求,实现金融及通信企业在产品经营层面的融合对接,通过转变传统银行理财产品的发售模式,将客户购买银行理财产品的预期现金收益全部转变为中国移动提供的手机终端、话费、流量等实物收益,且相应实物收益于产品成立后约定时间内即向客户兑付,产品到期后将理财产品本金返还客户;二是充分利用互联网金融平台创新销售渠道,将浦发“spdb+”互联网金融平台下的浦发微信银行作为“先机理财”产品的唯一线上电子发售渠道。客户只需在手机终端上动动手指,即可足不出户轻松完成银行理财产品申购、通信终端购买及型号选择的一站式交易流程;三是基于互联网数据信息平台有效形成O2O服务流程闭环,将浦发银行侧的客户申购信息与中国移动侧的终端配送网络对接,在手机终端实物收益上市后的短时间内立即向申购客户完成上门配送,并可支持向非理财产品申购者的实物收益转赠功能。

  三、经验效果

  (一)项目效益成果

  浦发银行与中国移动基于“和金融”综合金融服务体系开展的一系列“互联网+”“金融+通信”行业应用探索创新,有机充实了传统金融业务与传统通信业务的内涵,为金融及通信产业向互联网化、数字化、轻型化的转型升级提供了具有明确导向的实施路径。各项创新成果正逐步成为引领“金融+通信”行业融合发展的新生优势驱动力,实现了一定的经济及社会效益,在市场上取得了较好反响:

  1、和利贷

  截至2015年末,在线“和利贷”业务累计批复授信金额1.26亿元,发放融资金额4,953万元,惠及中国移动上下游供应链经销商小微客户391户;在线“和利贷”业务的推出,带动“和利贷”业务的整体发放融资金额突破68亿元,惠及942户中国移动上下游供应链经销商小微客户。

  2、咪咕“先看后付”

  2015年咪咕“先看后付”业务全面上线后,在2个月内迅速吸引超过8万名客户选择先看后付方式支付咪咕影院观影费用,占同期观影客户总量的20%

  3、和讯通

  截至201512月末,当年“和讯通”中国移动专属资金结算业务交易量达255亿元,惠及全国14个省市的中国移动小微代理商客群。

  4、先机理财

  20159月,“先机理财”iPhone 6s手机产品首次面向全国发售,引发市场轰动效应,开售首日即创下17秒售罄的纪录,共吸引约2.7万位客户参与抢购,5,883位客户抢购成功,产品销售金额达8.8亿元;“先机理财”产品荣获知名第三方金融研究机构银率网“2015年度360°银行评测”金融产品创新奖;“先机理财”的问世引发了市场对于实物支付型理财产品模式的高度关注,吸引部分金融同业跟随发售基于通信终端或其他实物消费产品标的的理财产品。

  (二)推广参考意义

  随着“互联网+”战略的不断深入推进,社会各行业领域正在加速互联网化的进程。浦发银行基于“spdb+”互联网金融平台深化融合打造的“通信+金融”综合金融服务体系,并非单纯就某项产品或业务的互联网化,而是运用“互联网+”理念,对现有产业融合经营模式的全面优化和提升,对我国传统金融业与互联网的全面融合,向互联网时代加快转型发展,具有典型的示范作用。基于该理念与模式,未来金融行业有望将综合金融服务的触点延伸至与人民群众生产、生活息息相关的各行各业,实现多维度的跨领域融合,成为践行“普惠金融”、推动“大众创业、万众创新”的核心驱动力,创造出更加深远和广泛的社会价值。