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案例47.江苏银行:“互联网+”金融产品体系,支持地方实体经济发展
江苏银行股份有限公司

导读:近年来,随着金融与互联网之间不断互相融合,江苏银行积极响应国家“互联网+”战略号召,改革创新,主动对互联网金融产品进行了多方面有意义的探索和实践,秉承“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,依靠大数据技术优势打造了具有江苏银行特色的“e融”系列网贷产品。其中具有代表性的有银政合作的小微金融贷款产品“税e融”,银保合作的小微金融贷款产品“创e融”,及互联网线上个人消费贷款产品“享e融”,相关产品推出后均取得了良好的市场效果。同时秉承开放、共享理念,通过技术输出、产品输出,先后与甘肃银行、长沙银行等银行合作开通了“税e融”,为实现普惠金融,支持地方实体经济发展做出了突出贡献。

一、基本情况

江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通等10家城市商业银行基础上,合并重组而成的现代股份制商业银行,开创了地方法人银行改革的新模式。江苏银行于2007124日正式挂牌开业,是江苏省唯一一家省属地方法人银行。江苏银行秉承“融创美好生活”的使命,致力于建设特色化、智慧化、综合化、国际化的一流商业银行。

目前,江苏银行有营业机构510多家,其中,省内下辖12家分行,在南京地区拥有23个营业网点,在省外开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行,全行现有员工1.3万余人。截至2014年末,江苏银行总资产破万亿元大关,各项存款余额6813亿元,贷款余额4885亿元,税后净利润86.99亿元。

在英国《银行家》杂志评选出的全球前1000家银行中,江苏银行排名逐年提升,2015年排名第136位,较上年提升17位。荣获“中国最佳城市商业银行”、“最佳创新中小银行”、“最具品牌价值城商行”、“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“江苏省文明单位”等荣誉表彰。

一、主要做法

(一)“税e融”产品建设

“融资难、融资贵”是长期困扰小微企业生存发展的问题。为支持小微企业发展,江苏银行首开互联网银政合作先河,积极与江苏省国税局合作,通过大数据技术平台支持将企业纳税信用等级与金融信贷挂钩,开发了在线申请、在线审批、自助提款等全流程线上化功能的产品“税e融”,拥有“全自动、全信用、全天候、全覆盖、全线上”五大优势。以往企业申请贷款需要向银行提供大量资料,等待信贷人员往返调查、银行审贷人员逐级审批等,最快拿到钱也需要5天。现在企业申请贷款从在线点击“申请”到贷款“入账”,最快不足10分钟,极大便利了小微企业的资金不确定性需求,为中小微企业开辟了融资贷款的线上化“绿色通道”。并且通过大数据风控管理体系有效的将小微企业贷款的平均不良率从2.0%左右降低到不到0.8%。该产品支持客户申请渠道的多元化,客户既可以在江苏国税办税大厅、银行网点申请,也可以从网银、手机银行等电子渠道申请。根据客户授权信息,通过对接入的国税数据、工商、征信、反欺诈等进行综合研判,评定客户的信用等级并给出相应额度,实现客户自助放款。同时通过线上自动审批和线下审核及贷后管理双结合的模式加强风险控制。

“税e融”是一款完全由江苏银行自主设计研发的互联网金融产品,具有独特的网络金融模式:

特色一:多渠道、纯线上,推广营销。“税e融”的产品设计充分考虑和定位了对象客户群体、客户行为和产品购买场景,产品的入口渠道定位在江苏银行网银,客户同时还可以通过江苏省国税电子纳税服务大厅登录进行申请,为扩展客户群、扩大营销范围,在直销银行、手机银行端也开辟了申请渠道,但针对不同渠道客户群的可信任程度分级别进行了办理权限的控制。

特色二:大数据、云平台,助力风控。网贷产品能够成活、推广的根本在于能控制客户的信用风险,大数据应用在“税e融”项目中得到了充分的发挥。江苏银行首先通过采集、过滤国税数据中的纳税数据,将授信对象明确定位在一部分纳税信用度较高的客户群体中。然后通过大数据云平台进行各渠道数据采集,使用爬虫等技术围绕该客户进行一系列的外部资料搜索和获取,如工商信息中的集团关系、担保信息、关联人信息,政府机关中的法院被执行信息、公安信息、人行征信、银监客户风险信息等,同时采集外界舆论信息等等;最后通过数据整合及完整模型分析,生成客户画像,评定出违约概率、风险等级并确定可授信金额。

特色三:老系统、新架构、技术创新。“税e融”是江苏银行推出的首款网贷产品。在产品设计之初,江苏银行围绕依赖互联网公司采购一个全新的网贷产品还是在现有银行系统基础上进行整合改造进行了充分的讨论。分析后认为,传统银行在风险管控类、交易类系统上比新兴互联网产品更成熟、更具备优势,我们既要搞互联网产品创新、又不能丢弃传统银行系统的优势。经评估设计,我行将网银、信管、决策平台、外部数据采集平台、核算平台等12个系统通过自主设计研发的流程整合平台进行有机的整合,成功打造了有江苏银行特色的网贷系统群,灵活地实现了“税e融”产品要求的各项业务功能。该产品的成功推广还吸引了甘肃、威海、长沙、徽商等十多家城商行与我行进行合作,借助我行架构系统群推广“税e融”业务,为此我行进一步推出了“税e融”前置的概念,将产品的系统对接标准化,增加安全性、稳定性,为“税e融”的全国推广奠定了基础。 

特色四:高效率、优体验,服务模式创新。高效率审批的关键在于系统数据采集、分析、自动审批的速度,江苏银行运用Hadoop大数据技术平台,与现有的数据集市结合,形成完整的大数据平台建设方案,加速了数据查询、分析性能,通过接口总线封装,集成网贷系统群各系统间交互接口、减少交互次数,大大提高了自动审批效率。一笔“税e融”从申请到审批额度仅需5-7秒钟,远快于传统的线下审批速度。同时为优化客户体验,“税e融”尽量精简客户录入信息,通过各渠道大数据来丰富完善客户资料,并校验核实客户的真实性,既优化了客户体验,又加强了风险控制。

(二)“创e融”产品建设

小企业“创e融”是继“税e融”之后的又一开创性款网贷产品,是通过与江苏省金创信用再担保公司合作,由江苏金创审核准入的优质小贷公司推荐小微客户并提供担保。该产品在“税e融”模式基础上,增加了担保公司保证方式,引入担保公司担保信息进入大数据平台并控制担保公司保证金账户,进一步降低了信用风险。同时开创了在网银上同时与个人签订借款合同和与公司签订担保合同的在线审批模式。

(三)“享e融”产品建设

江苏银行“享e融”是业内领先的纯线上个人贷款产品,与“税e融”、“创e融”不同的是,该产品的授信主体是无经营实体的个人,同时没有税务数据、担保公司的数据支持和风险保障,因此该产品对信用风险的管控要求更加严格。在设计该产品时,江苏银行除对授信体系模型增加了更多的评分维度外,还引入了人脸识别、反欺诈等技术。

人脸识别技术:通过人脸识别技术,借助申请人在公安留存的照片,与视频获得的人脸技术比对识别,可以对申请人的真实性进行实时风险评估。保证网银使用者与授信客户是同一人,降低操作风险。

反欺诈技术:通过检索指定网络网站如新闻、论坛、博客、微博、平面媒体等,从互联网采集半结构化数据,匹配客户,进行全面、准确、及时的获取与客户有关的网络信息,深层次的对互联网舆情信息进行分析和挖掘,协助完善预警策略。同时对客户登录的设备MAC地址、IP等信息进行分析甄别,并拒绝触犯反欺诈规则的申请客户。

二、经验效果

(一)大数据应用成果

江苏银行大数据风险管控网贷系统群在“e融”系列产品投入使用后,很好地支撑了江苏银行小微企业贷款和个人网贷业务的开展,具有良好的客户体验效果和风险管控能力。目前江苏银行还在不断推出以公积金为审批依据的“金e融”、以商户POS流水为审批依据的“商e融”、以地税数据为审批依据的消费“税e融”,以海关报关单为审批依据的企业跨境融资“汇e融”,以及以大数据为支撑的数据展示和自主设计平台“搜e融”等。“e融”系列产品已成为江苏银行在互联网创新时代的主打品牌。

(二)市场推广反响

e融”系列互联网贷款产品的推广,为江苏银行业务拓展、创收、品牌宣传带来了较好的成果。以“税e融”为例,截至20166月,产品累计授信客户已超过10302户,授信总额突破60亿元,累计发放贷款78亿元,获客人数更是达到了7.1万户,各项指标遥遥领先于其他行,成为银税合作不折不扣的“隐形冠军”,受到众多小微企业主的好评。该产品被评入2015年度江苏省银行业“创新服务”最有影响十大事件名单。

(三)风险防控效果

以享e融为例,截取两周的数据进行分析,取得的效果如下,近6000笔次的个人贷款事件中,发现的高风险贷款事件占比约1%,需人工审核确认的贷款事件占比约9%。优化风控系统架构,反欺诈风控系统实现了毫秒级的实时反馈。在发现的贷款风险事件中,失信风险事件仅占8.9%,其他均为异常借款事件。

通过决策引擎,可以识别出一天内同一设备或账户借款次数过多;不在手机归属地借款事件;3个月内同一身份证在多个平台进行多头借贷等风险情况,能有效帮助风控部门识别出潜在欺诈风险,提高决策效率和准确性。通过风控引擎识别出来的贷款风险事件,还可以直接关联到相应的地理位置,更新风险识别库。

大数据风控系统除了在贷前阶段提供风险事件识别功能,还提供贷后监控功能,对已放款的借款用户进行监控,通过批量计算客户风险分值的方式,当发现借贷人在贷款期间发生逾期记录、重复借贷或者经济法律纠纷等造成风险评分恶化的情况时,及时通知客户经理或后台管理部门,提早防范风险。

(四)经验总结

一是客户场景是基础。在互联网大潮的冲击下,许多企业跟风而进,“为网络化而网络化”,但离开了特定的目标客群、消费场景,再好的互联网产品也是空谈。为此,江苏银行每推出一款产品前必须做好充分的市场调研、客户行为、场景分析,针对特定客群推出特色产品,有营销目标的产品才是有生命力的产品。

二是数据资源是支撑。对客户的信用等级评定、客户行为分析、风险防控均离不开大数据的支撑,没有充足的数据,将导致对客户分析的偏差,带来巨大风险。因此江苏银行不断努力,在引入各条线外部数据上、大数据基础平台建设上、数据分析模型上做足功夫,为网贷新产品推出奠定基础。

三是系统架构是关键。江苏银行自主设计,对行内各系统进行有机架构整合,将网贷各功能点分解至各专业系统中,使各系统充分发挥专业效能,大数据的功效得以充分展现,形成合力,得以快速推出、不断打造新的互联网产品。

四是风险防控是保障。相比于新兴的网络银行,江苏银行为代表的传统银行在风险管控上占有较多的优势,仅在信用风险防控上就有信贷管理、风险预警、内部评级、关联交易、风险集市等诸多系统的支撑及各业务部室、条线的联合管理。江苏银行一边充分发挥风控优势,将网贷产品纳入风控体系内,一边不断学习引入先进的风控手段和系统。相比于一些其他银行对网贷产品的“拿来主义”,江苏银行的产品打造更具有借鉴意义。

五是优化体验是命脉。设计再好、再先进的网贷产品,没有良好的客户体验,也形成不了好的口碑和推广效果,江苏银行在产品设计、客户体验上精益求精、不断完善,力求使每一款“e融”系列产品都成为一个业界标杆。