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案例48.人保财险:基于空间信息的农险服务模式,打造新型农险生态圈
中国人民财产保险股份有限公司

导读:中国人保财险与共和国同龄,在与国家共同成长的历程中,积极投身于“保障人民高品质生活”的崇高事业,秉承“风雨同行、至爱至诚”的核心价值观,在国家互联网+”战略指引下,以创新推动公司转型升级,紧抓国产卫星产业化契机,通过与国内外顶尖专业科研机构开展战略合作,积极加强互联网和遥感等空间信息技术创新应用,从技术研发、数据获取、产品生产、应用服务多个环节打通整个保险遥感产业链,打造了卫星遥感、无人机遥感和地面调查相结合的“天空地”一体化的保险立体服务体系,在实践中形成了“互联网+空间信息”的“按图承保”和“按图理赔”新模式,逐步打造空间信息技术支持下的以客户为中心的互联网保险生态圈,解决经营过程中所面临的成本和效率难题,提升服务“三农”能力和准确度,充分发挥保险的经济补偿和社会风险管理职能,为经济社会的平稳发展保驾护航。

一、基本情况

(一)企业情况

中国人民财产保险股份有限公司(PICC P&C,简称人保财险)是世界500中国人民保险集团股份有限公司(PICC)的核心成员和标志性主业,是国内历史最悠久、业务规模最大、综合实力最强的大型国有财产保险公司。

2013-2015年,公司年度保费收入从2235亿元增长到2810亿元,保费规模稳居亚洲财险市场第一;净利润从105万亿元增长到208亿元;股本回报率(ROE)连续多年保持在25%左右,大幅高于全球可比上市公司4%的平均水平,稳居全球第一。2015年,穆迪将公司评级上调至Aa3(展望稳定)级,为中国国内最高评级。

(二)项目实施背景

我国是农业大国,农业关乎国计民生,农业保险保障农业生产。2006-2015年,全国农险保费由8.46亿元增长到374.72亿元。据保监会统计,截止2015年末,全国农业保险保障农户2.29亿户次,承保农作物面积14.46亿亩、森林面积28.99亿亩,承担风险责任19641亿元。农业保险已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源,在服务“三农”、稳定和促进农业发展、保障国家粮食安全和社会安定中发挥了积极作用。

随着农业保险规模的迅速扩大,农业保险经营过程中的信息不对称、理赔成本和效率等难题日益凸显,严重制约了保险业服务“三农”的深度和广度,亟需有效的技术和手段支撑。承保时,难以精确确定承保地块位置和面积,承保风险管控困难。理赔时,特别是大灾后,受灾范围大、查勘环境恶劣、专业支撑不够,存在成本和效率难题。农险标的未实现空间地理环境信息的数据化,标的空间位置信息缺失,农险标的生长环境和风险状况等环境信息(如水文信息、气象信息、农作物市场信息等)缺失,这些都直接影响了农险承保理赔管理工作的精细化开展。

为更好地支持农险业务发展,确保公司农险的信息化建设与行业地位相匹配,抢占农险信息技术的制高点,公司必须进一步充分运用互联网和空间信息技术等新技术,全面提升农险业务管理能力和风险管理水平,以稳固公司农险业务的行业竞争力和领导力。

二、主要做法

基于新技术创新应用的商业模式创新成为农业保险转型的必然选择。而互联网、遥感技术及其服务能力的长足发展,则为农业保险经营模式转变提供了契机。

通过引入互联网和空间信息技术等高新技术手段,综合运用卫星遥感、无人机遥感和移动查勘技术,打造“互联网+空间信息技术”支持下的以客户为中心的农业保险服务体系,深化空间信息技术在农业保险中的应用,解决经营过程中所面临的信息不对称、成本高和效率低等难题,提升客户服务能力和准确度,充分发挥农业保险支农惠农的社会管理职能,提升农业保险的风险管理水平,促进农业保险模式的转变,以更好的服务“三农”。

(一)打造“天空地”一体化的农业保险立体服务模式

2011年开始,人保财险通过与国内外顶尖专业科研机构开展战略合作,积极加强遥感等空间信息技术创新应用。紧抓国产卫星产业化契机,2013年申请并获得国家发改委批准立项,开展“基于国产卫星的农业保险精确承保与快速理赔综合服务平台与应用示范”研究,现已完成项目研制并通过验收。通过整合资源建立了“自主航拍+外部服务”相结合的多源遥感数据保障体系,构建了“产学研用”一体化的保险遥感数据产品标准化处理、生产和应用支撑平台,从技术研发、数据获取、产品生产、应用服务多个环节打通整个保险遥感产业链,打造了卫星遥感、无人机遥感和地面调查相结合的“天空地”一体化的保险立体服务体系,形成了基于遥感技术的“按图承保”和“按图理赔”新模式。

围绕精确承保和快速理赔两个核心环节,整合遥感、灾害和保险领域的核心技术,设计和生产了30种农业保险精确承保和快速理赔专题产品,构建了农业保险遥感基础产品生产系统、精确承保与快速理赔业务支持系统、野外一体化信息采集系统以及综合管理与信息服务平台等4个软件平台,研制了基于北斗导航的双模移动查勘终端和无人机硬件平台,在全国25个省布置了56个无人机基地,建立了一支一百多人的无人机操控手队伍,形成了基于遥感技术的“按图承保”模式,构建了“天空地”一体化的“按图理赔”模式,正在推动农业保险经营模式的转变,提高承保、理赔的精度和效率,具有较高的经济和社会效益。

(二)构建基于空间信息的农业保险综合信息平台

农险综合信息平台项目主要通过引入大数据、云计算、人工智能、空间信息技术、互联网技术、移动互联网技术等现代化新技术,打造农险综合信息平台,有效解决农险存在的工作量大、数据采集难、信息不对称、经营成本高、合规风险大等问题,实现精确承保、快速理赔,提高农险的科学决策和综合风险防范能力,推动农险经营管理模式的变革与创新。

一是建立农险业务平台。采用新的技术手段,建立一套相对独立的农险业务处理系统,实现按图承保、按图理赔;建立农险服务网站,提升客户服务能力;建立移动PAD应用系统,利用移动技术,实现PAD现场、实时的业务处理。二是建立农险数据中心。建立地理信息库、标的信息库、农户信息库、业务信息库、专家知识库,形成对农户相关信息的积累;建立农险决策支持系统,支持精算定价、决策支持、风险管理;建立农险数据展示平台,以多种形式对农险大数据进行解释和展示。

(三)实施典型区域应用示范

选取典型示范区域的不同农险标的、不同生育期和不同灾害类型等,开展主要农作物、经济作物、森林以及设施农业等的洪水、暴雨、台风等灾害类型的示范应用,实践“按图承保”和“按图理赔”模式,不断完善农业保险遥感应用模式,为保险行业推广应用提供支撑。

2011-2015年,遥感农险应用区域、标的种类、灾害类型不断拓展,并已延伸到了财产险和货运险。截至2015年底,已在海南、河北、广东、江苏、内蒙古、辽宁、山东、四川、大连、山西、吉林、宁波、广西、河南、湖南、天津等16个省(计划单列市),针对橡胶林、玉米、水稻、小麦、葵花、大豆、大棚、农房、甘蔗、森林、烟叶、油菜等保险标的以及台风、暴风、暴雨、洪水、地震、雹灾、火灾、冻灾、干旱、爆炸等10种灾害类型开展了遥感调查实践,自主和外包飞行143个架次,航拍面积近5000平方公里,采用多源卫星遥感影像20多万平方公里,取得了较好成效。

三、经验效果

通过互联网和遥感技术应用,正在推动农业保险经营模式的转变,提高了承保、理赔的精度和效率,提升了公司的技术实力和服务能力,更好地服务了三农,得到了行业监管部门、政府的肯定,具有较高的经济和社会效益。

(一)推动农业保险经营模式转变,提升服务社会特别是服务三农的能力

通过引入遥感等空间信息技术,有效解决信息不对称、理赔成本和效率难题,推动农业保险经营模式转变,把人力物力从劳动密集型模式中解放出来,提高承保和理赔精度和效率,切实提升服务三农的能力,惠及更多农户,落实国家的强农支农惠农政策,达到农户得实惠、政府得民心、保险公司得发展的效果。

一是推动保险承保由目录台账式管理到空间信息化管理的转变。引入遥感等空间信息技术,在传统承保清单属性信息(被保险人、面积等)的基础上,加入标的空间分布信息,在承保端锁定农作物种植面积和空间位置,防止承保不足、不准问题,形成“按图承保”新模式,提升服务农户的精度和效率。

二是理赔定损由以地为主的传统评估模式到“天空地”一体化评估模式的转变。根据不同作物类型、灾种、受灾面积、区域和定损标准需求,综合运用卫星遥感、无人机遥感和地面调查三种方式,以卫星遥感进行全区域总体调查和灾情快速评估,以无人机遥感进行区域面状抽样和精确调查,以地面调查进行区域点状抽样和遥感调查验证,优势互补,有效平衡成本和效率,提高评估精度,形成了“天空地”一体化的“按图理赔”模式。“天空地”一体化的评估结果,能够客观科学地反映灾害损失情况,说服力强,防止因缺乏有效、准确信息而造成灾情虚报误报,解决政府、农户和保险公司对灾情认识不统一问题。

三是理赔调度由粗放调度向精确调度转变。通过卫星遥感进行总体灾情快速评估,从宏观上了解灾害的总体损失情况及空间分布,特别是人力无法达到地区的受灾情况。根据遥感影像反映的灾害损失程度和理赔标准,针对重、中、轻地区,科学合理地配置查勘力量,可以有效减少查勘时间和人力物力,提高理赔效率,降低运营成本。

(二)积极参与社会风险管理,提升国家综合防灾减灾能力,维护社会稳定

基于空间化的承保标的信息,能够更加有针对性地提供风险管理增值服务,提升客户的风险管理能力,减轻灾害损失,进而提升整个社会的综合防灾减灾能力。在灾害发生后,能够第一时间掌握灾情,为国家及时准确地制定救灾救助决策提供支撑,采取相应的应急减灾措施;同时,可以快速评估,提升理赔查勘效率,及时进行赔付,支持灾后恢复重建,防止恐慌,促进灾区社会稳定。

(三)带动遥感应用产业发展,促进农业和遥感产业资金融通

遥感技术在农业保险中的应用不仅将推动保险行业的发展和转型,还能够带动遥感技术在其他行业应用和推广,连通农业和遥感产业与金融业,拓展更为广阔的发展空间,保障行业稳定健康发展。

一是推动遥感应用的规模化发展。项目的实施将进一步推动遥感应用的规模化发展。保险行业本身需求市场规模巨大。通过项目的开展,围绕农业保险领域的巨大而迫切的需求,研发和集成农业保险遥感相关关键技术,能够显著提升农业遥感和综合减灾领域的应用水平和应用规模,为遥感应用提供示范和基础。同时,能够有效拉动多行业遥感应用产业化进程。项目的开展还能带动遥感在财产险、责任险等险种的应用,为社会经济的各个行业提供增值服务,进而拉动遥感在多行业的应用,带动遥感应用全产业链快速发展。

二是促进农业产业和卫星应用产业的资金融通。通过项目的开展,以保险为桥梁,以遥感技术为支撑,连通农业产业和金融业,建立基于遥感数据的农业灾害指数等金融衍生品,这将产生不可估量的经济效益。一方面,解决农业“减产减收、增产不增收”的问题,真正实现“旱涝保收”,促进农业稳定发展,保障国家粮食安全。另一方面,遥感与金融的结合,将为遥感应用产业化提供更为广阔的市场。