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案例50.众安保险:互联网保险,助推“大众创业、万众创新”
众安在线财产保险股份有限公司

    导读:李克强总理提出的“大众创业、万众创新”号召,激发了广大民众前所未有的创业高潮。近年来,互联网电商产业发展迅猛,越来越多创业者加入电商平台卖家大军,成为社会经济活动中一个愈发庞大且不可忽视的群体,2015年中国电子商务服务企业直接和间接从业人数超过2000万人。《金融支持小微企业发展的实施意见》提出,要积极争取将保险纳入小微企业产业引导政策,不断完善小微企业风险补偿机制。国内首家互联网专业保险公司——众安在线财产保险股份有限公司(以下简称众安保险)本着“服务互联网、保障互联网”的经营思路,以“科技金融、普惠金融”为发展定位,聚焦小微电商企业发展困局和消费者网购痛点,推出互联网保证保险、退货运费险等一系列互联网保险产品和服务,成为“互联网+”时代加速推进“大众创业、万众创新”的有效促进手段,为互联网经济的繁荣发展保驾护航。

 一、基本情况

  (一)企业情况

  众安保险是由蚂蚁金服、腾讯、平安集团等知名企业共同发起设立的国内首家互联网专业保险公司,注册地位于上海市黄浦区互联网金融产业园区。201311月,正式开业运营。20156月,引入摩根斯坦利、中金、鼎晖等国内外知名战略投资者的首轮融资后,注册资本金从10亿元增至12.40625亿元,公司整体估值近500亿元,成为我国互联网金融领域较有影响力的企业之一。开业两年多来,公司已连续两年实现盈利,累计服务客户数(3.5亿人次)、累计承保的保单(33.6亿件)、客户满意度等指标领先同业,实现了社会价值和商业价值的有机统一,较好地起到了引领互联网金融健康发展的作用。

  作为不设分支机构、全程业务在线的全国性互联网专业保险机构,众安保险谨遵“新国十条”的总体要求和保监会对于互联网保险创新的指导,不断提升产品、服务、管理和技术的创新能力,在产品差异化竞争、个性化服务和技术突破上不断摸索新的方向。在产品和服务方面,已开发了200多款互联网保险产品,覆盖互联网交易保障、互联网金融、生活健康和服务等方面;在技术革新方面,针对互联网海量数据复杂处理的特点,率先将国际领先的互联网技术、云计算平台技术应用于保险业,首创了业界领先的基于海量交易的互联网架构平台,成为全球首家将核心系统建立在云计算平台上的金融机构,公司也因此荣获上海市金融创新二等奖。同时,还积极响应我国“互联网+”的产业升级战略,推动互联网保险与其它各行各业的跨界合作,拓宽互联网保险服务的范围和内涵。凭借取得的成绩和影响力,在由知名投资公司H2 Ventures和毕马威(KPMG)联合发布的2015年度“全球金融技术创新企业100强”中荣登榜首,表明我国在该领域的发展创新也获得了国际上的广泛认可。

  (二)项目情况

  当前,电子商务正成为“大众创业 万众创新”的新引擎,产业上下游聚集了大量的小微企业。针对小微电商企业融资难、融资贵、创业经营风险高的老问题,以及虚拟经济环境下诚信度较低、客户不信任等导致电商平台商品退货率高的新瓶颈,众安保险创新运用“互联网+保险”机制,为小微电商企业降低创业门槛、减轻资金压力、提高信用程度,有效破解小微电商企业发展的资金瓶颈,同时也解决了网购消费者在购物过程中的后顾之忧,保障了消费者的权益,不仅对电商产业的健康、良性发展发挥了积极的作用,也为电商领域的双创营造了便利环境。

  二、主要做法

  (一)着眼于供给侧的小微电商企业资金、风险难点,创新运用互联网保证保险保障替代缴纳运营保证金

  由于小微电商企业经营风险较高,电商平台为规避风险,要求小微电商缴纳保证金,给其带来较大资金压力。针对这一难题,2013年底,众安保险在开业之初便依托阿里巴巴集团的平台优势,以互联网保证保险为市场切入口,为淘宝网商家推出了“众乐宝”产品,为聚划算商家推出了“参聚险”产品。小微电商企业得以较低保费费率获得“众乐宝”最高20万元或“参聚险”最高500万元的保险保障额度,不需再向电商平台缴纳保证金,从而把传统保证金释放出来,用于扩大生产或用作市场推广,也从根本上降低了经营电子商务的门槛。同时,购买保险后,卖家可获得平台的“消费者保障服务资格”,提升卖家信誉度。当遇到购物纠纷时,众安保险先行垫付,再向卖家追偿,第一时间确保网络消费者权益不受侵害。截至2015年底,主动投保的中小微电商卖家超过300万家,累计释放保证金超过500亿元,规模效应初显,有力地支持了万千创业者创业。

  (二)着眼于需求侧的消费者对小微电商企业退货率高的诟病,创新推出网络购物退货运费损失保险

  电商模式下的消费者信任度较低问题成为制约千万电商平台卖家发展的瓶颈,突出表现在退货率较高导致的纠纷严重损害了小微电商信任程度。根据这一市场痛点,众安保险围绕淘宝网推出了网络购物退货运费损失保险,根据买卖双方退货记录、交易笔数和产品类目等大数据,进行保费分类定价,赔偿相应退货运费损失,平均每单保费不足1元。2015双十一购物节当天,该险种的承保数量超过2亿单。截至2015年底,该险种累计承保超过30亿单,累计提供保险保障逾400亿元。如今,越来越多的电商企业投保该险种,将其作为商品销售的附加值服务。同时,网络消费者也已习惯了向具有“标配”该险种的网络商家购买商品。所以,也对商户起到了增信作用,可有效提升其商品的销售成功率。

  三、经验效果

  (一)降低了创业门槛

  电商平台的保证金制度虽然倒逼了卖家合法合规诚信经营,但高额的保证金成为限制小微电商企业创业经营的一道门槛。众安保险首创的互联网电商保证保险产品,替代了小微电商企业必须缴纳的保证金,由于互联网保证保险费率远低于借贷利率和其他获取资金的成本,解除了创业者筹措保证金的难题,降低了创业者融资成本,从根本上降低了经营电子商务的门槛,普惠广大小微电商,直接支持了大众创业、万众创新。

  (二)提高了资金效率

  通过保险机制,直接释放的500多亿元保证金由“死钱”变“活钱”,在充分确保消费者利益不受侵害的基础上,向社会释放大量资金,提升了巨额资金的使用效率。释放的保证金可以进一步投入到产能扩张、销售规模加大、市场推广加强等方面,有效提升了小微电商卖家的资本周转效率,并使这笔巨大的资金最终流入实体经济领域。

  (三)化解了消费顾虑

  当消费者投保了退运险后,当遇到购物纠纷、退货纠纷等一系列问题时,可以快速便捷得到保险赔付,确保网络消费权益不受侵害,从而大大化解了消费顾虑,直接推动了小微电商的快速发展。20156月,众安保险将退运险保险标的的承保范围扩大到大型家装家具商品,并为阿里巴巴旗下的家装电商平台——极有家量身开发了“极保障”综合保险计划,首批参与投保的近千位卖家,半年后的月均销售额同比增长高达162%,某家居电商卖家坦言投入几千元的保费,换来300万的销售额增长

  (四)推动了诚信建设

  在电子商务高速发展的今天,根植于互联网的商业信用体系亟需建立,这也是电商企业发展壮大的基本条件之一。众安保险推出的互联网保证保险,通过提前介入、先行赔付,有效减少买卖双方的纠纷,优化经济运行秩序;通过将网络商家的历史交易、销售商品、投诉记录、赔付情况等大数据纳入分析因子,对不同投保人或其不同的投保阶段实施差别化定价,并设置相应的承保金额,根据卖家在平台上的经营行为、物理属性等信息来剔除恶意用户;通过交易时间特征、买卖家社交关系等来识别是否存在虚假交易或保险欺诈,并对欺诈用户进行清退并追缴资金,同时归入黑名单,确保网络购物的真实化、有效化、诚信化。互联网保险在解决矛盾纠纷,抓取商户准确经营数据,识别卖家诚信状况,构建互联网交易风控体系等方面发挥了显著作用,使保险业更好地参与电商诚信体系建设,也完善了电商生态治理。

  近年来,蓬勃发展的互联网保险业务已越来越多地承担起对互联网经济“稳定器”和“加速器”的作用,对于促进电子商务产业健康发展,保障消费者合法权益,提升社会诚信体系建设具有深远意义,实践也证明保险机制在“互联网+”背景下的充分运用,为保险业支持“大众创业 万众创新”国家战略的实施提供了良好的示范和有力的支撑。